Чтобы купить машину в кредит, необходима уверенность в завтрашнем дне. В том, что падение цен на нефть, дефолты или просто блажь начальника никак не скажутся на вашей зарплате. Все остальное - в нашем случае второстепенно. О покупке автомобиля в кредит - глава третья нашего спецпроекта.
Сразу оговоримся, что эта статья никакое не маркетинговое исследование. Мы не собираемся рассказывать ни о конкретных условиях, предлагаемых банками, ни о новых предложениях отдельных дилеров. К тому же разобраться в том, где дешевле просят и больше дают, вдумчивый читатель может и сам. Цель "Автопилота" - рассказать о том, что никогда не "блестит" в глянцевых рекламных проспектах и о чем вам ни при каких обстоятельствах не станут говорить в салоне или в банке.
НЕОБХОДИМАЯ ТРЕТЬ.
Наиболее распространенный вариант покупки по так называемому "целевому кредиту" в общих чертах выглядит следующим образом. Банк, проверив платежеспособность покупателя, переводит деньги автосалону в размере полной стоимости автомобиля. Покупатель при этом вносит на счет автосалона или банка лишь 30 процентов суммы. Остальное берет на себя банк, которому покупатель возвращает оставшиеся 70 процентов стоимости машины в течение определенного срока, обычно не превышающего двух с половиной лет. При этом покупатель выплачивает банку ежемесячно фиксированные суммы, естественно, с учетом процентов. Эти выплаты, как правило, исчисляются в валюте, а ставка банка - 10-18 процентов годовых. Бывают кредиты и в рублях. Но по ним ставка выше: колеблется в пределах от 25 до 50 процентов годовых. Залогом по кредиту выступает сам автомобиль.
Вроде бы все понятно. Автосалону такая сделка весьма выгодна: он ничем не рискует и деньги все получает сразу. Банк тоже не внакладе - получает свои проценты. Кстати, во многом из-за этого почти все банки ввели 6-месячный запрет на досрочное погашение кредита. Так что они по-любому возьмут. Об интересах покупателя - разговор особый.
ИНТЕРЕС НА БУКВУ $.
Когда продавцы и банкиры говорят о прелестях кредита, всегда ссылаются на зарубежный опыт. Дескать, в США и Европе все живут в долг - и ничего, хорошо живут. Однако отечественные реалии - и это общеизвестный факт - плохо уживаются с мировым опытом. Более того, баланс между "плюсами" и "минусами" кредита в России складывается в конечном итоге отрицательный. Разберем по порядку.
Радость обладания новым или хорошим подержанным (некоторые дилеры предлагают кредит и по second hand) автомобилем в аргументации не нуждается. А при "разумных" банковских ставках стоимость кредита не выглядит такой уж заоблачной. Скажем, при кредите в $10 тыс. и ставке в 12 процентов годовых итоговое удорожание автомобиля составит даже менее $1200. А еще кредит возвращается равными долями, посему финансовое бремя - всегда умеренное и одинаковое. Это, конечно, здорово. Хорошо еще и то, что кредит помогает избежать пристального внимания налоговых органов, потому что служит законным и прозрачным источником средств. Кстати, угроза принятия закона о контроле над крупными покупками в свое время подтолкнула многих клиентов к открытию депозитов в банках, которые, в свою очередь, выдавали кредиты фактически из денег заемщика.
На этом, как ни странно, плюсы кредита исчерпываются. И начинаются минусы. Самый жирный - как раз в отсутствии пресловутой уверенности в завтрашнем дне. Когда все может поменяться в течение месяца, недели или даже дня (помните 17 августа?), загадывать на год, а тем более на два с половиной отваживаются единицы. Чувство нестабильности заставляет с особым подозрением относиться к валютным кредитам тех, у кого зарплата в рублях. Их аргументы железны: а ну как завтра доллар скакнет? И что будет?
Опасения эти небеспочвенны. Будет вот что. Машина, которая при покупке оформляется в собственность клиента, как правило, одновременно передается по договору залога банку. Это значит, что в случае наступления коллапса в любой форме банк ее у покупателя отберет. Поэтому ПТС проданного по кредиту автомобиля хранится не где-нибудь, а в сейфе банка. До полного погашения кредита. Ведь без ПТС автомобиль невозможно ни продать, ни выдать на него доверенность. У автовладельца - только свидетельство о регистрации.
Вариант "а я вот возьму и не верну" рассматривать не будем. Равно как и силовой вариант возврата денег, когда команда дюжих секьюрити ставит клиента "на счетчик". Они не цивилизованные. Есть законы. Например, Гражданский кодекс РФ (ГК), который позволяет суду, с одной стороны, не накладывать взыскания на предмет залога и дать залогодателю годовую отсрочку на возврат всей суммы займа или залога. С другой - подразумевает вполне суровые штрафные санкции, от которых не спасет даже "самый гуманный суд в мире". Постановление Совета Министров РФ N 895 "Об утверждении Правил продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит" устанавливает ежедневную пени в размере 0,5 процента от просроченной суммы. На человеческом языке это звучит так: если банку вы остались должны $10 тыс., но платить перестали, то каждый день вас заставят отдавать (заметьте, вполне законно) по $50, пока не отдадите все. Впечатляет?
Исключить из кредитного договора неприятные последствия, наступающие по закону, сложно, практически невозможно. Верить в то, что банк обанкротится - наивно. Получить исполнительный лист, пусть даже только на "белую" часть зарплаты - неприятно. Встретить на пороге дома или офиса спецназ судебных приставов - страшно.
Однако, идем дальше. Кредитные программы в России тормозит нищета основной массы потенциальных заемщиков. У большинства граждан РФ нет возможности набрать денег на первоначальный взнос для покупки новой иномарки. Если же деньги есть, причудливый национальный менталитет и относительная дешевизна запчастей склоняют автолюбителя к покупке продукции ВАЗа либо подержанной иномарки, потребительские качества которой оказываются гораздо привлекательнее, чем того транспортного средства, за которое нужно заплатить практически равнозначный первый взнос, а потом платить еще два года.
Последние препятствия, скажет читатель, социально-психологического свойства. И будет прав. Но отчасти. Ведь есть и другие, вполне конкретные обстоятельства, которые разворачивают потенциального покупателя на 180 градусов и гонят его на авторынок или в киоск за газетой "Из рук в руки". Во-первых, кредит не так просто получить. Стандартные условия банка - наличие прописки, водительский стаж не менее полугода, возраст (не младше 21 и не старше 51), наличие ежемесячного дохода, который должен быть как минимум в два с половиной раза больше суммы выплат, как у классика, - бессмысленные и беспощадные. Потому что и их для выдачи кредита недостаточно. Есть еще как минимум полдюжины позиций-условий, которым должен соответствовать потенциальный заемщик. Среди них: пол (предпочтительно мужской), образование (нужно высшее), загранпаспорт (как так нет?), даже знание иностранного языка. Все это - пока неосвоенный, но очень хороший материал для грамотного адвокатского иска заемщика-неудачника к отказавшему ему банку. Ведь по сути многие из позиций этого "ненавязчивого" опросника противоречат Конституции РФ, разделяя людей по половому, имущественному и прочим признакам. Но к этому мы еще вернемся.
Поехали дальше. Сменить банк А (берущий помимо процентов еще и комиссию за открытие и ведение счета), с которым работает дилер Б, продающий машины М, нельзя. Таковы правила. Эти правила предусматривают также обязательное страхование (угон-ущерб + гражданская ответственность + страхование жизни заемщика) опять-таки только в авторизованной страховой компании, которая потребует от вас выполнения своих условий - например, обязательной постановки сигнализации определенной модели у определенного установщика. А иначе никак.
Все это повергает клиента в депрессию.
РЫНОЧНАЯ ГИБКОСТЬ.
При вялом спросе со стороны клиентов организаторы кредитной программы, то есть дилер и банк, "внедряют более гибкие маркетинговые схемы". Впрочем, гибкость эта весьма ограничена. В самом деле, ну что может придумать банк, кроме как понизить ставки по кредитам? Это Chase Manhattan еще может дать скидку за оплату наличными, но у нас-то по-другому никто почти не платит...
У автосалона рыночный "инструментарий" тоже небогатый: установить спеццену на автомобили, пользующиеся наибольшим спросом, дать "даром" комплект резины, соблазнить покупателя "бесплатной" регистрацией в ГИБДД... Хотя, причем тут кредит? Остальным покупателям, готовым выложить всю сумму сразу, автосалон предложит никак не меньше.
Так думает скептик. "Нет!" - говорит матерый sales manager и достает, например, такой козырь. После внесения первого тридцатипроцентного взноса и получения кредита клиент выплачивает равными долями уже не 70, а лишь 40 процентов стоимости автомобиля (ну плюс проценты по кредиту). А потом - вот он, гибкий подход! - владелец автомобиля может либо окончательно выкупить его, заплатив оставшиеся 30 процентов, либо продать его дилеру. При этом сданный автомобиль, заметьте, оформляется как первый взнос за новый. Таким образом, получается, что клиент может сэкономить аж 60 процентов! Однако все молчат о том, что эту полуторагодовалую машину в любом другом месте он может продать и дороже.
Подобное смешение кредитной программы и трейд-ина, тем не менее, позволяет клиенту каждые полтора-два года получать "новье" во всех смыслах. Здорово иметь более современную или технически более усовершенствованную модель! К тому же - опять-таки рыночные технологии - в этом случае размер ежемесячных выплат значительно (до 25%) снижается.
Еще гибче становятся схемы, когда кредитная программа поддерживается не только дилером, но и автопроизводителем. Он может, например, субсидировать снижение процентной ставки. Или объявить об увеличении гарантийного срока (пробега), предложить кампанию по проведению серии бесплатных ТО... При этом фирма-автопроизводитель обеспечивает салон специальными консультантами, которые занимаются решением проблем именно заемщиков (кстати, во многих салонах очень трудно найти соответствующего менеджера - то его нет, то заболел...).
Но между интенцией и потенцией - дистанция огромного размера, и примеров корпоративного протекционизма мало.
Поэтому за свои права автолюбителю нужно биться самому.
ЕЩЕ ГИБЧЕ.
Вопрос - как? Здесь очень помогает знание законов. И прежде всего самого прогрессивного в мире российского закона "О защите прав потребителей". Кстати, покупатель, приобретающий товар в кредит, пользуется теми же правами, что и при покупке товаров в розницу. Юридическая подкованность - та сила, которая позволит, например, сделать уступчивее банк. Например, на требование клерка представить прописку можно напомнить ему об упомянутом выше постановлении N 895, где записано, что продажа товаров в кредит производится не только гражданам, которые имеют постоянную прописку, но и тем, кто постоянно работает или учится в данном населенном пункте. Введение возрастного ценза на кредит - это и вовсе дискриминация. Ежемесячный платеж равными долями может быть тоже обоснованно пересмотрен. И не только в сторону увеличения (то есть вместо положенных $500 вы в один из месяцев можете заплатить и $1000, при этом проценты по кредиту вам должны пересчитать), но и в сторону уменьшения при временной нетрудоспособности или в других подобных случаях. Сумма недоплаты, говорится в постановлении, включается в следующий очередной взнос.
Не так страшен и черт штрафных санкций, поскольку даже по исполнительным листам общая сумма удержаний не может быть больше половины вашей зарплаты. Важно помнить, что продажа товаров производится по ценам, действующим на день продажи, а изменение цен на проданные в кредит товары не влечет за собой перерасчет.
РАССРОЧКА ИЛИ КРЕДИТ?
Многие дилеры декларируют продажу автомобиля в рассрочку. Однако на деле найти салон, который согласится продать автомобиль в рассрочку, практически невозможно. Почему?
На бытовом уровне понимание разницы между кредитом и рассрочкой заключается в том, что при рассрочке ты отдаешь деньги без всяких процентов. Причины, почему вдруг продавец не требует процентов, - самые разные. Например, не берут по знакомству или потому, что по-другому товар вообще не продается... Автопродавцы часто умышленно путают понятия. Сперва обещают рассрочку, а потом вспоминают о процентах.
Тем не менее предложения, когда процентов платить не нужно, на рынке встречаются. Был проект "50 шагов к новому Ford". Он предусматривал приобретение Ford Focus с рассрочкой на 50 месяцев. Схема была такова: клиент вносил первоначальный взнос в $400. Затем формировалась группа из 100 человек, желающих приобрести такой же автомобиль. При этом каждый из претендентов должен был ежемесячно вносить $300 плюс дополнительный взнос перед получением машины - $270. Ежемесячно же на "общаковские" деньги покупались две машины. Одна из них разыгрывалась, вторая "продавалась с аукциона": ее получал тот, кто оплачивал авансом наибольшее количество взносов. В итоге, рано или поздно - все получали машину за $15 670, хотя в салонах Focus тогда стоил более $17 тыс.
Подобные проекты взаимопомощи рекламировали и другие компании. Но шли они туго, а "фордовский" план был вообще заморожен на первой сотне. Во-первых, российский потребитель, в отличие от европейцев или американцев, менее доверчив к долгим схемам продаж; во-вторых, многие клиенты не хотят так долго ждать; в-третьих, расторгнуть договор можно только до получения машины, но в этом случае неудавшемуся автовладельцу деньги возвращаются за вычетом вступительного взноса и штрафа.
КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ МОЖЕТ ПОТРЕБОВАТЬ БАНК
Копии паспорта заемщика и всех совершеннолетних членов семьи, военного билета, свидетельства о браке или брачного контракта, дипломов и сертификатов об образовании, водительского удостоверения, трудовой книжки или трудового контракта, заверенные компанией-работодателем; декларации о доходах, заверенные налоговой инспекцией; ведомости из бухгалтерии по начислению заработной платы за текущий и предыдущий годы; выписку из домовой книги и копию финансово-лицевого счета; краткое описание профессиональной деятельности; рекомендательные письма с места работы; действующая медицинская справка для предоставления в ГИБДД и справки из психоневрологического и наркологического диспансеров; документы, подтверждающие наличие в собственности дачи, квартиры, автомобиля или владение предприятием (доли в нем), ценными бумагами; выписки по банковским текущим и депозитным счетам.
Чем больше сумма и срок кредита, тем больше требуется бумаг.
У ВАС БОЛЬШЕ ШАНСОВ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ В БАНКЕ, ЕСЛИ ВЫ
- мужчина,
- семейный, - у вас высшее образование,
- не были судимы,
- являетесь клиентом банка,
- владеете собственным бизнесом или занимаете высокую должность,
- имеете в собственности недвижимость, другой автомобиль, акции предприятий или другие ценные бумаги,
- получаете официальную зарплату не менее $1000,
- имеете хорошую кредитную историю,
- можете предоставить поручительства организации, на которой вы работаете, или третьих лиц,
- владеете иностранными языками,
- имеете дорогое хобби.
ВАШИ ЗАКОНЫ
- Гражданский кодекс РФ;
- закон "О защите прав потребителей";
- специальные Правила продажи отдельных видов товаров, утвержденные Постановлением правительства РФ от 19 января 1998 г.;
- Постановление N 895 Совета Министров правительства РФ от 09.09.1993 "Об утверждении Правил продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит".
© Автопилот
Январь 2002
