Срочно нужна машина! Разбили, угнали, нашлась престижная работа, близится дачный сезон, а старая-то совсем развалилась...
Нужная для покупки сумма далеко не всегда есть в заначке. Если нет богатых и добрых друзей, придется пользоваться кредитом. Где? Как? У кого? На сколько? На каких условиях? Вот в этом мы сейчас и разберемся.
УРОК ПОЛИТЭКОНОМИИ
Кредит - это денежные средства, предоставляемые на условиях возвратности, платности и срочности. Беспроцентного кредита не бывает - если вы увидели такое предложение, значит, автосалон сам финансирует элемент "платность" по причине затоваривания, устаревания моделей, ожидания перспективных новинок, которые "забьют" имеющийся товар, и т.п. Если же вас устраивают и машина, и все прочие условия - соглашайтесь, но не забудьте, что вы обязаны заплатить налог на доходы физических лиц с суммы экономии на процентах.
Возвратность кредита должна быть так или иначе банку гарантирована. С целью таких гарантий машины оформляются в залог или же требуется поручительство третьих лиц (физических или юридических). Именно с проблемой обеспечения возвратности связано условие "один клиент - один кредит": если наберете кучу кредитов, то не факт, что вы вовремя сможете по всем расплатиться, а судиться с вами и отнимать ваше имущество никакому банку, естественно, неохота.
Срочность есть всегда. Банк не может предоставить вам кредит на неопределенное время - у него хозяйство плановое. С этим придется смириться. Самые "длинные" кредиты сегодня у Сбербанка РФ - на 5 лет, прочие, за редким исключением, пока кредитуют не более чем на 3 года.
БЕЗ БУМАЖКИ ТЫ БУКАШКА
В абсолютном большинстве случаев ваша новенькая машина будет заложена банку. И ПТС банк оставляет у себя. Что от этого зависит? В случае если вы человек кристально честный - ничего, только в случае угона, аварии или иной большой проблемы придется обращаться в банк за ПТС с целью подтверждения того, что машина вообще-то находится в вашей собственности. Другое дело, если вам вздумается продать машину, не выплатив за нее кредит. Независимо от ваших дальнейших планов (т.е. даже если захотите расплатиться с банком из полученных от продажи денег), законно это сделать либо не удастся вовсе, либо придется уговаривать покупателя вносить аванс в сумме, необходимой вам для погашения кредита, либо перезанимать у кого-то деньги, либо каким-то невероятным образом договариваться с банком о проведении такой тройственной сделки, возможно, с использованием той же схемы, что и при продаже недвижимости, - через банковскую ячейку. Кстати, имейте в виду: если вам предлагают купить машину с рук, а на ПТС написано "повторно" или "дубликат" - в 99% случаев это не по причине утери ПТС, а по причине того, что машина куплена в кредит, и кредит не погашен. Продавцу грозит уголовная ответственность, но вам от этого легче не станет, когда банк отберет вашу машинку за непогашенный прежним "владельцем" кредит.
"НЕ БЫЛ, НЕ СОСТОЯЛ, НЕ УЧАСТВОВАЛ"
Кредитование во всех странах относится к операциям со 100-процентным уровнем риска по классификации банковских рисков. Поэтому банк просто не может нас не проанализировать. Именно потребностью в максимально точной оценке наших возможностей обусловлена необходимость сбора многочисленных справок и копий самых разных документов "про нашу жизнь". Чем лучше ваши документы, тем более выгодные условия кредитования могут вам предоставить. В последнее время банки стали проводить гибкую политику - для клиентов с полноценными документами предлагаются более низкие процентные ставки и большая сумма кредита. Многие банки при рассмотрении заявки на кредит внимательно смотрят не только и не столько на документы и справки о доходах, сколько на самого клиента: на кого он, собственно, похож? Идя в банк, не забудьте захватить с собой ухоженную жену с хорошей прической и маникюром, ведь при наличии жены ее присутствие может быть заменено только нотариально заверенной справкой о ее согласии на кредит.
Ну а практический анализ кредитоспособности - тайна за семью печатями. В офисы компаний сотрудники банков не звонят, руководителей не беспокоят. Вероятнее всего, при небольших суммах кредита банки особо не утруждаются. В более серьезных случаях работа по оценке заемщика ложится на службу банковской безопасности. По некоторым данным, банки имеют долгосрочные неформальные договоры со спецслужбами, есть и информация (она была подтверждена в частном разговоре с сотрудником банка) о том, что банки контактируют с налоговыми органами, которые по закону вообще-то не имеют права выдавать кому-либо сведения о наших с вами доходах, но почему бы не сделать это по дружбе?
"ВТОРОЙ ЭНДЕФЕЭЛ"
Банки за нас соперничают. И возможности для этого у них широкие. Полный список документов, которые совсем еще недавно требовались для получения кредита, оставлял ощущение абсурда - 15, 20, а то и 25 пунктов. Клиенты в мыле собирали и ксерили все подряд, а банки надували щеки и говорили: "Где мы живем, знаете? Что ж вы хотите? Вот еще принесите справку..." Но кредитующих банков становилось все больше, и вот кто-то догадался отменить справку о девичьей фамилии вашей прабабушки, потом выяснилось, что и без справки о реабилитации дедушки вроде можно обойтись. И понеслось. Сегодня многие банки действительно уже не требуют справку 2-НДФЛ (основной камень преткновения для подтверждения доходов), ее вполне заменяет либо просто справка в свободной форме, либо собственноручное заявление заемщика плюс копии правоустанавливающих документов на недвижимое имущество, находящееся в собственности. Да и там, где требуют ее предоставления, скорее интересуются фактом ее наличия, нежели указанными в ней суммами. А "Русский Стандарт", например, так и вовсе выдает кредит за полчаса по паспорту и правам. Правда, расплачивается за такое удобство сам заемщик - процент уж больно крут, ну да кому что: кому процент пониже, а кому и документы пожиже...
Но! Все же не ленитесь. Если какой-то банк по своим условиям вам понравился, старайтесь принести ему даже больше документов, чем он требует. Обилие бумаг, подтверждающих вашу состоятельность как заемщика и человека, любые документы об образовании, собственности, детях, прошлых машинах пойдут в дело. Правда, я не понимаю, какое отношение может иметь свидетельство о праве собственности на "однушку" на Щелковской, которую можно в три дня продать, к непогашенному кредиту на покупку "Лексуса"... Впрочем, когда сотрудников далеко не самого крутого "Русского Стандарта" спрашивают, как они поступают, "если вдруг что", следует примерно следующий ответ: "Давайте не будем о грустном...".
КАК НАС СОБЛАЗНЯЮТ
Рассмотрим нас с точки зрения банков. Банки и автосалоны - рыбаки, они сидят и думают, на какую снасть мы ловимся лучше.
1. На живца. Это реклама типа "Вот, сосед зарабатывает столько же, и жена у него дура, и детей семеро по лавкам, все сопливые, а он уже ездит на новой машине". Здесь используется довольно гнусное чувство зависти.
2. На блесну. "Вау!" - как сказал бы президент Буш. Кредит под 0% (3, 4, 6 - кто сколько может себе позволить). Что это означает? Да просто автосалону нужно распродать машины поскорее, вот и закрывает он ваши проценты "из своих", фактическая скидка (по процентам) при этом составит $487,5 (<5% от цены машины) при сроке кредита 1 год, сумме кредита 10 000 и ставке 9% годовых; $650 (6,5% от цены машины) - при 12% годовых; $758 (7,6% от цены машины) - при ставке 14%.
3. На воблер. Ну какое, скажите, выражение, кроме банального "Во, ..., дают!", может вырваться из глубин души настоящего автолюбителя, когда он видит рекламу о том, что за какие-то пять с небольшим тысяч баксов можно уехать из салона на собственном Land Rover? Вот так и ловят.
4. На муху. Банк объявил о снижении ставок с 12 до 9% - так похоже на и вправду соблазнительное предложение! Бежим, не глядя ни на комиссии, ни на стоимость обслуживания ссудного счета, ни на стоимость перевода денег, ни на платеж за рассмотрение кредита...
5. На червячка. На червячка, как известно, ловится "кто придется". Как только клиент видит, что 2-НДФЛ не нужна, он считает, что нашел свое счастье. При этом соседний банк может предлагать то же самое, но подешевле или со свободой выбора страховщика, или с оплатой страховки в рассрочку. Но вы уже попались.
НАЛОГИ, КОТОРЫЕ С НАС СОБИРАЮТ
Если в вашем кредитном договоре стоит процентная ставка ниже 9% в валюте или ниже 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях, готовьтесь платить налог на доходы физических лиц с суммы экономии на процентах (ст. 212 Налогового кодекса РФ и не забудьте заглянуть в ст. 216 и 223). При этом учтите, что кредит под 6% дает вам экономию на процентах (при сумме кредита $10 000) порядка $160 за весь год минус $21 налога - итого около $140 чистой выгоды. Вот и считайте, что вам больше нравится: переплатить энную сумму в течение года или затем декларировать все (а не только процентные) доходы с учетом того, что, скорее всего, для составления декларации также придется кого-то нанимать. Естественно, при большем проценте, большей величине кредита, меньшей, чем 6%, ставке ваша выгода в форме экономии на процентах окажется существенно больше. Считайте, взвешивайте, решайте.
ЗАЛОГИ, КОТОРЫЕ МЫ ОСТАВЛЯЕМ
В большинстве кредитных схем, несмотря на предъявление справок о доходах и всяких прочих страховок, для банка основным способом обеспечения возвратности кредита является залог автомобиля. Поэтому будьте готовы к тому, что вы не сможете полноценно распоряжаться машиной. Залог не требуется, если вы пользуетесь так называемым "несвязанным кредитованием" - т.е. не целевым кредитом на покупку автомобиля, а, так сказать, "просто" кредитом - на потребительские нужды (Сбербанк, 1-й ОВК, Раффайзенбанк и другие выдают такие кредиты). Их точно так же можно использовать для покупки автомобиля, только при этом вы не связаны ни договором залога, ни удерживаемым в банке ПТС.
РАСХОДЫ, КОТОРЫЕ НАС УДРУЧАЮТ
Что касается ставок по кредитам, то общие правила такие: чем проще получить кредит, тем выше ставка (на вас перекладывают риск и нежелание заниматься полноценной проверкой, за счет вас финансируется маркетинг и рост продаж кредитных продуктов). Чем длиннее кредит - тем выше ставка (здесь вы финансируете не только типичные банковские риски невозврата, но и общеполитические и общеэкономические).
Несмотря на внешнее снижение ставок по кредитованию, потребителю расслабляться не следует: как известно, на каждую гайку найдется свой винт. Снизим процент по кредиту - введем плату за рассмотрение заявки, за открытие ссудного счета, за ведение счета, комиссию за перевод - в зависимости от фантазии менеджеров банка. Дополнительные комиссии берут также и автосалоны - причем далеко не везде об этом предупреждают сразу. Фишка сезона: человек, прождав почти неделю, поволновавшись по поводу того, выдадут ему кредит или нет, приходит наконец, получив из банка подтверждение, в салон, а там ему, уже почти счастливому обладателю новенькой машинки, говорят: "Вот и хорошо, дяденька, теперь еще 6% от стоимости кредита прямо здесь наличными в пользу салона - и машина ваша".
При малых суммах и коротких сроках кредитования предпочтительнее выбирать банки без платежей за открытие счета, так как они сводят выгоды от сравнительно низкого процента к нулю и ниже. При длинных и крупных кредитах (и если вы планируете их гасить действительно долго) оплата открытия счета (обычно $100-200) "растворяется" и становится необременительной.
СТРАХОВКА, КОТОРАЯ НАС ОЖИДАЕТ
Машина обязательно страхуется от угона и ущерба (автокаско) на полную стоимость, почти везде обязательно страхуется автогражданская ответственность не менее чем на $10 тыс., в некоторых банках требуют также страхования жизни и здоровья заемщика на сумму, как вы понимаете, не большую, чем задолженность по кредиту включая проценты. Общие расходы на страхование обычно составляют около 10% от стоимости машины. Часть банков работает с определенными страховщиками, часть предоставляет клиенту право самостоятельного выбора страховщика. Углубляться в тему в данной статье мы не будем, но имейте в виду, что некоторые страховые компании вводят какой-то им одним ведомый коэффициент, который может уменьшить выплаты при наступлении страхового случая в несколько раз. Поэтому при заключении договора страхования вам необходимо "въехать" во все цифирки, которые будут там указаны, и понять, когда и какую сумму вам выплатят в случае угона или полного уничтожения автомобиля.
ИТОГО: ПОТРЕБИТЕЛЬ И ЕГО КРЕДИТ
А нужен ли вам кредит вообще? В любом случае перед покупкой стоит постараться найти "по сусекам" максимально возможную сумму. Если вы без кредита не можете обойтись никак, учтите, что только обязательное страхование сожрет не меньше $1000 для самого дешевого импортного автомобиля. Кроме того, с друзьями и родственниками всегда можно договориться неформально о задержке выплаты на пару дней - с банком же такие шутки не проходят. Если, конечно, вы работаете в очень приличной компании, где зарплату не задерживают и вы на хорошем счету, - попутного ветра, кредитуйтесь! Если же ваш бизнес неустойчив, носит сезонный характер, если в вашем кармане то густо, то пусто - подумайте хорошенько, как бы вам не пришлось "бомбить" по ночам на новой тачке, чтобы выплатить за нее очередной транш! Кроме того, существует еще и такая неприятность, как кредитный договор, договор залога, договор страхования: придется платить госпошлину за нотариальное удостоверение каждого.
Если же вам, как оказалось, недостает небольшой суммы, попробуйте взять обычный потребительский кредит - например, в Сбербанке или в 1 ОВК. По крайней мере, вам не придется нести всех дополнительных затрат, вы сами выберете страховую компанию в удобный для вас момент, вы будете полностью свободны в выборе места покупки и сможете изыскать самый подходящий по цене, комплектации и срокам вариант. А машиной сможете распоряжаться, как вам заблагорассудится, хоть продать ее через неделю без всяких проблем!
И помните, что договоры нужно читать, прежде чем подписывать - иначе может оказаться, что вы должны всем, а вам - никто. Договоры в руки обычно не дают. Здесь есть несколько вариантов: попросить домой, чтобы изучить; если нет уверенности в том, что дадут - взглянуть на часы, сказать, что опаздываете, дома все дочитаете, а завтра приедете уже подписывать - но все это может и не получиться. Это, кстати, в полной мере относится к договорам страхования любых, а не только автомобильных, рисков.
© Автопилот
Январь 2004
