Сегодня автовладелец реально может сэкономить до 40% стоимости полиса КАСКО. Правда, для этого ему нужно знать, что, где и когда покупать!
Если спросить представителя страховой компании, от чего лучше застраховать автомобиль, то его ответ будет максимально кратким: "От всего!" Затем последует предложение приобрести полис полного КАСКО, дополненный страхованием водителя и пассажиров от несчастного случая и добровольным страхованием ответственности автовладельца. Такой ответ несомненно устроил бы счастливого владельца автомобиля, если бы не вопрос финансов, который, как известно, всем портит жизнь. В лучшем случае такой полис обойдется в 12-15% стоимости автомобиля, что может себе позволить далеко не каждый. В то же время сейчас многие страховщики предлагают широкий спектр услуг автострахования, предусматривающий возможность их моделирования под конкретные потребности автовладельца.
При сравнении тарифа на полис автострахования необходимо учитывать два основных фактора: набор страховых рисков и систему выплат, производимых страховщиком. Традиционно полис КАСКО предусматривает возмещение в случае угона автомобиля и причинения ему ущерба. В некоторых ситуациях уместно отказаться от одной из групп риска. Так, если опытный водитель приобрел дорогой и новый автомобиль, то для него наиболее актуальна защита от угона, а вот для начинающего владельца "Жигулей" - защита от возможного ущерба. При этом угон и ущерб вносят различный вклад в формирование страхового тарифа. Например, при страховании нового автомобиля Ford Focus в страховой компании МРСС по риску "угон" и "ущерб" тариф составляет 6.4%, в то время как только по риску "ущерб" - 5.3%. Во втором случае сумма страховки снижается почти на 20%.
Часто снижению тарифа по риску "угон" способствует установление на автомобиле спутниковой поисковой системы, а для наиболее угоняемых автомобилей это обязательное условие. Кроме того, на величину тарифа оказывает влияние и характер ночного хранения автомобиля (в гараже, на охраняемой стоянке или нет).
При страховании по группе рисков "ущерб" страховой тариф зависит от рисков и от наличия или отсутствия франшизы. Наиболее полный пакет по риску "ущерб" предусматривает возмещение вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, повреждения отскочившим или упавшим предметом, стихийного бедствия, злоумышленных действий и действий животных. Если правила страховой компании позволяют, то можно выбрать произвольный набор рисков с обязательным риском "дорожно-транспортное происшествие". Иногда для снижения тарифа и привлечения клиентов страховщики сами не включают наиболее популярные риски - такие, как "повреждения отскочившим или упавшим предметом", "стихийные бедствия", "злоумышленные действия".
Существенное влияние на тариф по риску "ущерб" оказывает наличие или отсутствие франшизы, то есть оговоренного в договоре страхования максимального размера ущерба, который не возмещается страховой компанией. Такая опция удобна для автовладельцев, которые очень редко попадают в аварии или привыкли чинить незначительные повреждения (царапины, вмятины) своими силами. Так, в страховой компании "Межрегионгарант" полное КАСКО без франшизы для Nissan Almera стоит 11.4%, а с франшизой в 500 долларов - 9% (экономия 21%).
Если рассматривать влияние на страховой тариф системы выплат, то самым дорогим, то есть с самым высоким тарифом, является вариант "по каждому страховому случаю". При этом максимальная страховая выплата, которая может быть произведена по любому страховому случаю, всегда равна страховой сумме и не зависит от количества страховых случаев. Это так называемое неагрегатное КАСКО.
Более "дешевая" система выплат - "по договору", или агрегатное КАСКО, когда страховая сумма является совокупным лимитом страховщика по всем страховым случаям. Соответственно, с каждым страховым случаем размер возможной максимальной выплаты уменьшается. Система наиболее удобна при страховании риска "ущерб". Использование системы агрегатного КАСКО позволяет сэкономить около 10% стоимости страховки. В частности, неагрегатное КАСКО для автомобиля Ford Focus в компании "Энергогарант" стоит 8.64%, а агрегатное - 7.85%.
Существует и система "по первому случаю", когда возмещение происходит лишь по первому заявленному страховому случаю. Она наиболее популярна у людей, для которых приоритетен риск "угон". По этой системе обращаться в страховую компанию выгодно лишь при угоне автомобиля или причинении ему серьезного ущерба.
На страховой тариф могут также оказать влияние характер определения ущерба ("новое за старое", "с коэффициентов выплат", "старое за старое"), условия его компенсации (ремонт на автосервисе, оплата по счетам владельца, денежная выплата по калькуляции эксперта компании). Но на эти составляющие, как правило, страхователь влиять не может, но должен их учитывать при выборе страховщика, оказывающего наиболее качественные услуги.
Дополнительно сэкономить при покупке полиса КАСКО можно за счет программ скидок, предоставляемых различными страховыми компаниями. Например, "АльфаСтрахование" предусматривает 10% скидки для владельцев банковских карточек "Альфа Банк Экспресс", "КапиталЪ Страхование" - до 10% скидки для сотрудников предприятий-клиентов страховщика, "Росгосстрах" - 20% скидки владельцам карточек "Русь-банка".
Традиционно скидки в размере 5-10% предлагаются страховщиками в период новогодних праздников с 15 декабря по 15 января, а в феврале и марте - специальные программы для мужчин и для женщин, также позволяющие получить скидку.
В результате чтобы пословица "cкупой платит дважды" не стала основным результатом общения автовладельца и страховой компании, он должен четко представлять, какая страховая услуга ему нужна, где и когда ее покупать. Тогда удовольствие от обладания страховым полисом будет дополнено приятным ощущением непустого кошелька.
© Финансовые известия
Июль 2006
